Уходящий год запомнился в том числе массовыми попытками многих стран мира создать принципиально новый вид денег — цифровую валюту центробанка (Central Bank Digital Currency, CBDC). Предполагается, что она будет отличаться от привычных купюр и безналичных средств, дополняя их, но в то же время не станет очередной криптовалютой. Активнее всех в медийном пространстве ведет себя Китай, однако даже ему пока не удалось прийти к конечной цели и создать собственную CBDC. Между тем уже год в мире существует такая валюта, и выпускает ее центральный банк Багамских островов — государства, традиционно воспринимаемого в качестве офшора. Главу регулятора, о котором за пределами Карибского бассейна еще недавно мало кто слышал, теперь называют одним из самых влиятельных людей мира. Цифровые короли — в материале «Ленты.ру».
Без бумажек
Безналичная оплата давно стала привычным способом расчета в большинстве стран мира. В конце 2010-х лидерами неожиданно для многих оказались те, кто пропустил этап становления и первоначального развития соответствующих технологий и вынужден был догонять остальных за счет обновления инфраструктуры, прежде всего банковской. Отдельное место занимает Россия. С 2010 по 2022 год число карточных транзакций выросло в рекордные 30 раз (против двух-трехкратного повышения в Европе) — до 172 в год в среднем на каждого жителя. Явление назвали «российским чудом», и во время пандемии оно только продолжилось: в 2020-м, когда все вокруг боялись контактировать с предметами и поверхностями, а в купюрах видели источник инфекции, страна заняла четвертое место в мире по скорости отказа от наличных.
Еще недавно казалось, что такое положение сохранится надолго: наличные деньги будут постепенно выходить из оборота, и на смену им окончательно придут электронные платежи. Тенденция подкреплялась появлением все новых технологий, благодаря которым отпала необходимость даже в самих пластиковых картах: вместо них можно приложить к терминалу смартфон, умные часы или браслет. При этом независимо от технического способа оплаты речь по-прежнему идет об официальных деньгах, выпускаемых центробанком и учитываемых в составе общей денежной массы той или иной страны.
Фото: Александр Казаков / Коммерсантъ
В 2009 году появилась альтернатива: неизвестный программист (или группа людей), скрывающийся под псевдонимом Сатоши Накамото, разработал первую в мире криптовалюту — биткоин. От привычных средств платежей она отличается прежде всего тем, что выпускается участниками сообщества (платформы, создавшей определенную криптовалюту) независимо от финансовых властей той или иной страны. Те же участники при помощи мощных компьютеров занимаются обработкой зашифрованных (отсюда и корень крипто) операций и контролем за ними и в качестве вознаграждения получают новые единицы конкретной валюты. Такая технология называется блокчейн — в честь цепочек информационных блоков, в которых содержатся закодированные сведения о валюте и транзакциях в ней. За 12 лет биткоин стал символом, а для многих даже синонимом понятия «криптовалюта», но в действительности во всем мире их насчитывается множество.
Правительства традиционно относятся к криптовалютам с настороженностью и скепсисом, а то и вовсе называют их средством оплаты нелегальных покупок, отмывания преступных доходов и финансирования терроризма. Еще один повод для претензий — высокая волатильность (изменчивость курса) криптовалют, чреватая потерями для их владельцев. Иногда случаются исключения. Осенью нынешнего года небольшое государство в Центральной Америке Сальвадор признало биткоин в качестве официальной валюты, в которой можно устанавливать цены и платить налоги. Появился и одобренный правительством криптокошелек Chivo. Более того, одна из электростанций, построенная рядом с вулканом и использующая его геотермальные источники, стала предоставлять свои мощности для майнинга.
Правда, уже в первый день после легализации биткоина его курс резко упал, что привело к частичному обесценению валютных резервов местного , в состав которых добавили криптовалюту. Местные жители, разозленные еще и тем, что власти не посоветовались с ними перед принятием закона, вышли на массовые протесты, лишь подтвердив опасения и осторожность остальных стран, не спешащих приравнивать криптовалюту к обычным деньгам.
Как повлияет на мир китайская криптовалюта
Пока рано делать точные прогнозы, т.к. сама система только тестируется и не запущена в полную мощь. С другой стороны, можно ожидать повышение толерантности не только граждан Китая, но и других стран к криптовалютам и технологии блокчейн.
Кроме того, это благоприятный фактор для большей открытости инвестиционного общества. Например, стоит ожидать укрепления позиции криптовалют в целом. Вслед за Китаем собственные электронные деньги могут ввести США.
Присмотрелись
Мировые центробанки долгое время почти никак не реагировали на нарушителя спокойствия, в лучшем случае принимая участие в разработке законов, регулирующих обращение криптовалют. В странах, где легализовать их в полной мере так и не осмелились (а таких большинство), в документах прописывали альтернативные названия, больше походящие на эвфемизмы. В России действует закон о цифровых финансовых активах, однако что под ними подразумевается, до сих пор непонятно, — на этот счет спорят юристы и участники крипторынка.
К 2017-му многое изменилось. Две трети всех центробанков рассказали об изучении потенциала цифровых денег. Но речь шла уже не о криптовалютах, а о принципиально другом изобретении, которое так и назвали — цифровыми деньгами центробанков, или CBDC (Central Bank Digital Currency). Используется также русскоязычный вариант — ЦВЦБ, но популярнее пока именно версия на латинице. В начале 2020-го 80 процентов регуляторов, на страны которых приходится три четверти мирового населения и около 90 процентов глобального ВВП, во время специального опроса Банка международных расчетов заявили о непосредственной работе над созданием собственной цифровой валюты. Процесс в каждом отдельном случае находился на разной стадии: кто-то только изучал вопрос, в то время как другие готовили пилотный проект. Но перемены были очевидны.
Символ биткоина на улицах Сальвадора — первой страны, легализовавшей эту криптовалюту
Фото: Jose Cabezas / Reuters
В течение нескольких следующих месяцев многие крупные центробанки сами вышли в публичное пространство. Научные работы или доклады опубликовали банки Англии и России, а также несколько федеральных резервных банков, входящих в Федеральную резервную систему (ФРС) США. Европейский центробанк (ЕЦБ), Китай, Южная Корея и Швеция одними из первых начали эксперименты по внедрению цифровых валют в экономику своих стран. Считается, что Пекин всерьез задумался о разработке цифрового юаня на фоне растущего влияния финансовых гигантов — AliPay и WeChat, на которые уже сейчас приходится большая часть платежей в Китае. Идея CBDC пока не получила окончательного универсального оформления, но из того, что известно уже сейчас, можно сделать некоторые выводы. Самый главный из них говорит о том, что она способна кардинально изменить мировую финансовую систему, сделав практически ненужными банки.
Путь Китая в блокчейн
Страна встала на путь развития технологии в конце октября 2019 года. В этот период председатель КНР Си Цзиньпин выступил с официальным объявлением о выборе Китаем блокчейн-курса.
На фоне решения главы страны биткоин вышел в позитивное движение. Напомним, в КНР сосредоточено около 2/3 хэшрейта монеты. Поэтому Китай и криптовалюта тесно связаны.
Поведение курса биткоина на фоне объявления Китаем выбора блокчейн-курса развития
Председатель КНР выбрал блокчейн из-за универсальности технологии. С ее помощью в стране могут быть улучшены многие сферы. В том числе, Си Цзиньпин рассказал о намерении интегрировать технологию в экономику КНР.
На следующий день после объявления выбора Китаем блокчейн-курса, власти страны приняли закон о криптографии. В нем авторы прописали все нюансы стандартизации технологии на территории Китая. Этапы развития в КНР блокчейн- и крипто-технологий можно представить в такой последовательности:
- 30 октября 2022 года. Центробанк КНР сформировал регуляторный орган для сертификации блокчейн-продуктов.
- 6 ноября 2022 года. Агентство экономического планирования при Государственном совете Китая отказалось от преследования майнеров в стране. Добычу криптовалют исключили из каталога, регламентирующего виды деятельности, которые необходимо устранить.
- 20 ноября 2022 года. В Китае появился национальный блокчейн-комитет.
- 10 апреля 2022 года. Власти КНР занялись стандартизацией безопасности блокчейн-сектора.
- 14 апреля 2022 года. В стране появился комитет по стандартизации блокчейна и DLT-технологий.
- 25 апреля 2022 года. Состоялся запуск национальной блокчейн-сети (BSN). Инфраструктура проекта позволяет его участникам упростить и удешевить процесс разработки, а также последующего запуска приложений на базе технологии. Также BSN, по замыслу местного правительства, должна ускорить процесс формирования блокчейн-экономики и внедрения технических решений для умных городов.
Меж двух огней
Сегодня кредитные организации выступают посредниками между центробанком отдельно взятой страны и всеми пользователями ее валюты — вдобавок к посредничеству между самими пользователями через депозиты и кредиты. ЦБ выпускает два типа денег: наличные и безналичные. И если первые с трудом поддаются контролю, то операции со вторыми легко отследить именно благодаря банкам, каждый из которых имеет разветвленную систему корреспондентских счетов, открытых в ЦБ и в других банках. На них учитываются все безналичные средства, обращающиеся в национальной экономике.
На практике это выглядит так: когда обычный россиянин решает положить 10 тысяч рублей наличными на годовой депозит, ему открывают специальный счет, на который и зачисляют деньги. Из наличной формы они переходят в безналичную, но по-прежнему числятся за первоначальным владельцем, являясь его активом. Одновременно они поступают на корсчет банка в ЦБ — или в другой кредитной организации, которая в свою очередь отражает их на счете у регулятора по договору с банком-партнером. Для банка они становятся и обязательством (перед клиентом), и активом (обязательством ЦБ перед ним).
Головной офис Народного банка Китая (китайский центробанк)
Фото: Jason Lee / Reuters
Как только банк, принявший 10 тысяч рублей на свой вклад, выдает их в виде кредита другому клиенту, они начинают учитываться в новом качестве: не как денежные средства, а как заем. Поскольку вкладчик не теряет прав на них, а заемщик — хоть и временно — приобретает, процесс приводит к увеличению общего объема денег в экономике. Такой эффект называется «банковским мультипликатором». Получается, кредитные организации выпускают в обращение гораздо больше денег, чем ЦБ, традиционно считающийся единственным эмитентом.
Чтобы контролировать вторичную эмиссию, которая может привести к слишком высокой инфляции, регулятор использует механизм обязательных резервов: фиксированный процент (обычно в пределах 10) от всех привлеченных средств должен всегда храниться на отдельном счете в ЦБ и не может быть использован для выдачи кредитов. Таким образом, при норме обязательных резервов в 10 процентов, в экономику — в несколько этапов — поступят дополнительные 100 тысяч рублей с каждых привлеченных 10 тысяч. Той же цели служат депозиты в ЦБ, доступные банкам, — принимая их, регулятор получает уверенность, что кредитные организации не раздадут внесенные средства в виде займов и спровоцируют рост цен.
80%
всех центробанков мира проводят исследования в области цифровых валют
Центробанки ведут учет обращающихся в стране и за ее пределами денег, номинированных в национальной валюте, и для этого вычисляют два агрегатора: денежную базу и денежную массу. Наличные деньги в обороте и средства банков на счетах в ЦБ (корреспондентских, депозитных и по учету обязательных резервов) в сумме составляют денежную базу. Если добавить к ним все счета в банках (за исключением тех, что принадлежат финансовым организациям), получится денежная масса. Именно банки своей повседневной деятельностью превращают денежную базу (которая за вычетом наличных является обязательствами ЦБ перед ними) в денежную массу.
Waltonchain (WTC)
Токен Waltonchain (WTC) построен на блокчейне, который отслеживает данные радиочастотной идентификации (RFID) по всей цепочке поставок. Общий объем его предложения составляет 100 000 000 WTC. Монета в списке Сoinmarketcap находится на 104 месте, при рыночной капитализации $61,76 млн. Максимум цены в $46 был отмечен 27 января 2022 года, но на данное время альткоин стоит значительно ниже — $1,48.
Через краудсейл, проведенный в сентябре 2022 года, было реализовано 25 млн токенов на сумму около $10 млн. Еще 30 млн монет этой китайской криптовалюты — зарезервированы для вознаграждения за майнинг. Кстати, при добыче WTC используются комбинация трех алгоритмов консенсуса: PoW и PoS в основной сети; PoL. в обмене с ведущими нодами. Фактически сеть Waltonchain является форком Ethereum, поэтому WTC cоздана на основе ERC-20 и совместима с кошельками Ethereum.
Диаграмма стоимости WTC
// Источник: Сoinmarketcap
В марте прошлого года началось бета-тестирование сети, завершившееся в апреле 2022 года. Теперь родная криптовалюта блокчейна торгуется в парах с ETH, BTC, XRP и USDT на различных биржах, таких как Binance,Huobi, OKEx и CoinMex.
Новый порядок
Появление CBDC должно свести эту роль на нет и фактически лишить банки их нынешней главнейшей функции. Процесс эмиссии целиком отойдет к центробанкам, а нынешние банковские клиенты — люди и компании — смогут открывать счета (вероятно, как и в криптовалютном мире, они будут называться кошельками) в ЦБ своей страны напрямую. Что останется коммерческим банкам, пока до конца не ясно. Один из сценариев предполагает, что им поручат проверять клиентов на предмет соответствия законодательству, прежде всего — направленному на борьбу с отмыванием денег. Сейчас в большинстве стран для такой работы существуют отдельные правительственные органы, в России — Росфинмониторинг.
Другая задача — предоставлять технологическую инфраструктуру для конвертации денег из одной формы в другую, например, из наличных в цифровую и обратно. Неизвестно также, удастся ли банкам сохранить за собой депозитно-кредитные операции. Возможно, их тоже заберут ЦБ. Предвидя такое развитие событий, многие кредитные организации по всему миру ищут альтернативные источники дохода: развивают финтех-направление (оказание финансовых услуг через интернет и мобильные приложения) и формируют экосистемы, скупая компании и создавая проекты в разных отраслях экономики.
Фото: Илья Питалев / РИА Новости
Судя по всему, многое будет зависеть от подхода, который выберет каждый конкретный центробанк, решившийся внедрить у себя в стране CBDC. Пока таких подхода три. Первый, прямой, предусматривает превращение ЦБ в единственного игрока на банковском рынке в том виде, в котором он существует сегодня. Регулятор не только забирает себе монополию на фактическую эмиссию денег, но и в одиночку перераспределяет свободные средства одних между нуждающимися другими. Второй, непрямой подход предполагает сохранение нынешнего порядка, при котором коммерческие банки получают все основные функции, а ЦБ продолжает отвечать за стабильность курса и инфляции, а заодно играть роль регулятора рынка.
Наконец третий, гибридный вариант означает, что традиционные банки продолжат обслуживать платежи, но все деньги в стране будут учитываться напрямую на счетах-кошельках в ЦБ. Кроме того, последний отвечает за резервную финансовую инфраструктуру, способную прийти на помощь в случае сбоя банковских платежных систем. При этом банки не будут полностью лишены возможности открывать клиентам CBDC-кошельки и сохранят нынешнее положение посредников. Но, вероятно, последняя функция будет поделена между ними и ЦБ. Пока ни один центробанк мира не рассматривает второй, непрямой подход — все проводимые исследования и эксперименты сосредоточены вокруг прямого и гибридного. Отдельная вариация CBDC будет предназначена только банкам и недоступна всем остальным. При помощи нее финансовые организации будут получать доступ к кредитам от центробанков, к которым обычно прибегают только в экстренных ситуациях.
Aelf (ELF)
Aelf (ELF) представляет собой блокчейн-платформу облачных вычислений и входит в первую сотню в рейтинге криптовалют на Сoinmarketcap. Монета занимает 80 позицию, при стоимости в $0,213 и капитализации в $105,6 млн. Общий запас токенов Aelf составляет 1 млрд ELF. Пиковая цена в $2,717 пришлась на январь 2022 года — сразу после проведения в декабре 2022 года частного ICO, когда было распределено четверть всех монет. Инвесторами стали Alphabit, Blockchain Ventures, ChainFunder, Draper Dragon и FGB Capital. Из оставшихся токенов 120 млн ELF было отведено для майнинга и маркетинга.
Диаграмма стоимости ELF
// Источник: Сoinmarketcap
Компании удалось создать ОС специально для разработки экосистемы блокчейна. Тестовую сеть Aelf, которая считается «Ethereum следующего поколения», запустили в августе 2022 года. Запуск основной сети был запланирован на начало 2022 года, но пока она все еще находится в бета-тестировании.
Однако уже сейчас вполне осязаемы достоинства платформы: она не только быстрая — до 15000 транзакций в секунду, но и использует ту же архитектуру mainchain / sidechain, которая реализована в таких проектах, как криптовалюта Lisk или ICON. И хотя основная сеть применяет консенсус DPoS, каждая боковая цепь может выбрать свой собственный протокол консенсуса, чтобы определить, как он взаимодействует с основной цепью. Это крайне важно для обеспечения возможности взаимодействия как с блокчейнами, так и с устаревшими данными.
Ежедневно ELF торгуется в парах с BTC, ETH, USDT на сумму более $31 млн. Среди криптобирж, которые принимают ELF, Binance, Huobi, OKEx, Allbit, Upbit и Bithumb.
Под контролем
Еще одна особенность CBDC будет заключаться в наличии у каждой единицы валюты индивидуальной метки на основе метаданных — по аналогии с серийным номером купюры. Индивидуализация цифровых денег может потребоваться для контроля за целевым расходованием субсидий: государство проследит, чтобы получатель пособия не потратил его на азартные игры или алкоголь. Неопытных инвесторов смогут предостерегать от рискованных вложений. К тому же обыденностью станут смарт-контракты, в настоящее время применяющиеся в сделках с криптовалютами. Простой пример: перечисление оплаты на счет продавца только после доставки товара покупателю и проверки его качества — автоматизированный аналог процедуры аккредитива, занимающей много времени и предусматривающей комиссию для банка.
Помимо прочего, власти разных стран надеются сделать национальные экономики более прозрачными, избавившись от теневых секторов, активно использующих не поддающиеся контролю наличные. Все доходы, полученные в цифровой валюте, будут поступать на счет работника, индивидуального предпринимателя или компании в центробанке, а значит правительство будет точно знать, сколько с них необходимо заплатить налогов.
Банк Швеции
Riksbank. Фото: Arild Vågen / Wikimedia Commons
Но есть и еще один фактор, о котором говорят специалисты, — стремление разных стран нарастить геополитическое влияние за счет своеобразного экспорта своих цифровых денег. Многие предполагают, что с распространением CBDC валюты перестанут быть национальными и использоваться иностранцами только для покупки товаров и услуг в стране-эмитенте, как происходит сейчас (за исключением нескольких резервных валют, главным образом доллара, которые применяются для накопления и расчетов с третьими странами).
Любая CBDC сможет обращаться где угодно, но операции будут обрабатываться на серверах государства-эмитента. А значит оно же будет получать все сведения о транзакциях и налоговую информацию и сможет продавать ее компетентным органам стран резидентства иностранных пользователей — помимо использования в собственных корыстных целях. Кроме того, банки и компании из стран с развитой системой цифровых денег смогут предлагать их пользователям свои услуги, например, финансовые или товарные кредиты на выгодных условиях, тем самым вытесняя местных конкурентов. CBDC и связанные с ними технологии могут стать оружием нового времени, в результате чего мир погрузится в новую — информационно-финансовую — холодную войну. Статус нынешних главных резервных валют, доллара и евро, в таком случае заметно пошатнется.
Nebulas (NAS)
Децентрализованная платформа нового поколения Nebulas (NAS) обеспечивает систему поиска для всех блокчейнов и имеет свой токен, который котируется на ведущих обменниках крипторынка, таких как Binance, OKEx, Huobi, Gate.io и других. На данный момент NAS торгуется по цене $1,59 и на веб-сервисе Сoinmarketcap размещен на 93 позиции, при этом капитализация составляет $77 млн.
Дебютировала монета с ценой в $2, но потом затянувшаяся криптозима внесла свои коррективы. Снижение стоимости альткоина вынудила компанию в прошлом году уволить 60% своих сотрудников. В результате, решение периферийных задач, обозначенных в ее дорожной карте, было приостановлено. Всего за 7 месяцев до этого команде удалось собрать $60 млн в ICO.
Диаграмма стоимости NES
// Источник: Сoinmarketcap
Блокчейн был создан в 2022 году на базе Ethereum, а основная сеть NOVA 1.0 заработала лишь в начале апреля 2022 года. Nebulas Rank (NR) является основным алгоритм на платформе, применяемым для ранжирования адресов, смарт-контрактов, децентрализованных приложений (dАpps) и других объектов в блокчейне. Кроме того, используются алгори (DIP) и алгори(PoD). Nebulas также выпускает собственное программное обеспечение для кошельков, доступное для загрузки на веб-сайте проекта.
О перспективности монеты говорит тот факт, что она заняла 6 место в китайском рейтинге оценки публичных децентрализованных сетей.
Рейтинг мировых публичных платформ
// Источник: cena.com
Есть вопросы
Правда, пока далеко не все центробанки рассматривают возможность использования своих будущих цифровых валют за рубежом. К такой перспективе склоняются в основном регуляторы, отвечающие не за отдельные страны, а за объединения. Среди них Европейский и Восточно-Карибский центробанки. Последний отвечает за денежно-кредитную политику в восьми странах регионального валютно-экономического союза: в Антигуа и Барбуде, Гренаде, Доминике, Сент-Винсенте и Гренадинах, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсии, Ангилье и Монсеррате. Двое последних не обладают полным суверенитетом и имеют статус заморской территории Великобритании.
Логотип цифрового юаня
Фото: Ng Han Guan / AP
Не говорится напрямую и о намерениях заменить новым видом денег существующие. Центробанки разных стран и блоков, включая российский, заявляют, что сохранят безналичные и даже наличные платежи, просто денежных форм теперь будет не две, а три. Выпуск каждой единицы CBDC означает изъятие из оборота денежной единицы другой формы — во избежание неконтролируемого роста инфляции. Цифровой рубль, как утверждается, будет обладать теми же функциями, пополнять кошелек можно будет с банковского счета, карты или вовсе наличными — равно как и совершать операции в обратную сторону.
«Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций», — говорилось в прошлогоднем релизе ЦБ. Там же указывалось, что внедрение цифрового рубля послужит стимулом для дополнительных инноваций в сфере розничных платежей.
Elastos (ELA)
Elastos (ЕLA) — одна из самых амбициозных и перспективных китайских криповалют. Ее цель — создать новый тип децентрализованного интернета SmartWeb на основе технологии блокчейн. Также платформа предлагает такие функции, как идентификация, масштабируемость и построение dApp, которые, кстати, защищены Elastos Runtime. Например, основной блокчейн защищен через PoW и использует вычислительные мощности Bitcoin. Иначе говоря, раскрывая блок в блокчейне Bitcoin, майнер одновременно раскрывает и блок в блокчейне Elastos.
В 2022 году компания Elastos провела ICO, но в феврале 2022 года группа инвесторов обвинила ее в мошенничестве и подала иск в Верховный суд Нью-Йорка на нарушение проведения процедуры первичного предложения монет. Независимо от того, насколько хороши или плохо обоснованы эти обвинения: цены на токен Elastos сразу упали на 20% и продолжила резкое снижение в течение этого года.
На сегодняшний день эта китайская криптовалюта стоит $4,03, скинув в цене за 24 часа почти на 13%. В рейтинге Сoinmarketcap она стоит на 101 месте по рыночной капитализации в $62,9 млн.
Диаграмма стоимости ELA
// Источник: Сoinmarketcap
Цифровая гонка
Предполагается, что цифровой рубль станет доступным, а значит и предпочтительным средством платежа в малонаселенных и отдаленных районах — за счет того, что пользоваться им можно будет даже без связи. «Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты», — объяснял ЦБ.
Примерно в том же духе высказывается ЕЦБ. Но, несмотря на активную работу по созданию собственной цифровой валюты (российский регулятор собирается тестировать цифровой рубль в январе 2022 года), ни Россия, ни Евросоюз не входят в число мировых лидеров. Ими считаются Швеция и Китай. Пекин готовится представить цифровой юань (официально — Digital Currency Electronic Payment, или DCEP) на зимних Олимпийских играх в феврале. Участники и туристы смогут расплачиваться им, предварительно купив новый вид денег, например, в презентованном в начале ноября специальном терминале.
Подготовка к зимней Олимпиаде в Пекине, где будет представлен цифровой юань
Фото: Tingshu Wang / Reuters
Во время пробного периода победившим в лотерее жителям четырех городов выдавали ваучеры на 200 цифровых юаней (около 30 долларов), которыми можно было расплачиваться в некоторых магазинах, кафе и онлайн-сервисах. Причем в Китае пока применяют гибридную схему расчетов, при которой коммерческим банкам также разрешается обрабатывать операции и вести учет CBDC граждан и компаний, но без взимания комиссий за платежи и переводы. Для Китая выпуск цифровой валюты крайне актуален и поможет избавиться от наличных платежей, ведь, по статистике местного Народного банка, около 20 процентов жителей не имеют банковских счетов (даже несмотря на высочайшую популярность платежных сервисов, аудитория которых достигает миллиарда человек).
Швеция в свою очередь собирается завершить тестирование цифровой кроны к концу 2022 года. Тогда же власти примут решение, стоит ли полноценно внедрять ее в национальную финансовую систему или лучше ограничиться частичным использованием. Распространенность безналичной оплаты в Швеции гораздо выше, чем в Китае, а банковские счета есть почти у всех жителей. Прошлой осенью в стране зафиксировали рекордно низкую долю наличных платежей — меньше 10 процентов от всех транзакций.
Когда запуск?
Согласно публикации в China Daily от 4 сентября, закрытое тестирование CBDC с участием «некоторых коммерческих и негосударственных организаций» уже началось. В более ранней публикации этого же издания говорится, что в случае успеха проект запустится еще до Libra. То есть, произойдет это не позже первой половины 2022 года, а по информации Forbes — может даже и в ноябре.
Как уже говорилось, первыми пользователями китайской валюты станут крупные государственные банки, а также корпорации Alibaba, Tencent и Union Pay. Один из приближенных к НБК источников подтвердил, что вышеупомянутые организации определенно участвуют в проекте. Тем не менее значительная часть информации конфиденциальна и многое остается неясным, например, какова роль их в этой инициативе.
Как сообщает китайское государственное издание Global Times, на первых порах новая система будет запущена локально, в городе Шэньчжэнь. Там же находится холдинг Tencent, который вместе с местными финучреждениями продолжит осваивать новое средство платежа.
Отметим, что ранее исследовательское подразделение НБК открыло в Шэньчжэне институт, специализирующийся на финансовых технологиях и проектах, связанных с цифровыми валютами. Это учреждение сейчас активно набирает в свои ряды различных технических экспертов, включая блокчейн-разработчиков и специалистов по криптографии, которые также будут работать в Пекине. Кроме того, подразделение НБК подало более 50 патентных заявок, детализирующих возможные особенности китайской цифровой валюты.
Притаились
Однако в мире есть страна, которая неожиданно обогнала всех признанных лидеров и тяжеловесов в финансовой отрасли и ввела в оборот собственную CBDC еще год назад. Это Багамские острова — государство Карибского бассейна, получившее независимость от Великобритании только в 1973 году и с тех пор заработавшее репутацию одного из самых популярных офшоров, где миллиардеры и корпорации со всего света скрывают от посторонних глаз состояния и активы. Зарегистрированные на архипелаге компании освобождаются от любых видов налогов при условии, что ведут операционную деятельность за пределами страны. Доходы от услуг юристов и нотариусов, работающих с иностранцами, составляют 30 процентов ВВП.
В октябре 2020-го багамский Центробанк, управляемый Джоном Роллом, выпустил первую в мире CBDC, получившую название песчаный доллар (Sand Dollar) и призванную дополнить национальную валюту — багамский доллар. По словам Ролла, он осознал потребность в цифровой версии валюты родной страны, когда увидел, с какими сложностями сталкиваются платежные системы и их операторы. Географическое расположение государства существенно осложняло их работу: банки просто отказывались обслуживать некоторые острова, из-за малочисленности и демографического состава населения прозванные семейными. Жители зачастую оказывались отрезаны от полноценной финансовой системы и вынуждены ехать на соседние острова, чтобы совершить элементарные транзакции. На такие поездки могло уходить от нескольких часов до целого дня.
Багамские острова
Фото: Dee Browning / Shutterstock
Еще одна проблема, с которой сталкиваются банки и другие финансовые организации на Багамах, — стихийные бедствия. Ураган Дориан, обрушившийся на архипелаг в 2022 году, усугубил и без того низкий уровень доступности банковских услуг на отдаленных островах. Некоторым кредитным организациям потребовалось около года на восстановление поврежденных отделений. На протяжении нескольких месяцев люди были лишены возможности совершать безналичные платежи, обслуживать кредиты, вести бизнес. Ураган повредил и сотовые вышки, что дополнительно затруднило проведение транзакций через банковские мобильные приложения. В такой ситуации возможность совершать сделки без подключения к сети, за счет зарезервированной в кошельке суммы, стала спасением.
Говорить о повсеместном распространении «песчаного доллара» даже в масштабах такого небольшого государства, как Багамы (население островов составляет 321 тысячу человек), пока рано — несмотря на то, что сразу после запуска цифровых денег их стали принимать к оплате во всех торговых центрах страны. Жители островов сильно разделены по социально-этническому признаку. Представители отдельных групп могут не общаться с чужаками, что затрудняет внедрение инноваций. Но постепенно к системе подключаются все больше банков и сервисов, что позволяет им принимать от клиентов CBDC. В октябре 2021-го, спустя год после запуска «песчаного доллара», он был впервые использован для начисления зарплаты. Внедрить новшество решил сервис по доставке еды Bahama Eats, объявивший о сотрудничестве с мобильной платежной системой Island Pay. К концу года зарплату на цифровые кошельки получают около 60 человек.
Zilliqa (ZIL)
Zilliqa (ZIL) — один из самых быстрых блокчейнов на рынке: его скорость экспоненциально увеличивается с увеличением размера сети. Шардинг обеспечивает отличное масштабирование сети, при ее пропускной способности в 1000 и даже 2000 транзакций в секунду. Криптовалюта Zilliqa заслуженно заняла 58 строку в рейтинге Сoinmarketcap. На сегодняшний день капитализация монеты составляет $176 млн, а цена 1 токена — $0,02.
Если вы посмотрите на торговый график Zilliqa, то заметите, что исторического максимума монета достигла 10 мая 2022 года. Тогда цена выросла до $0,23. Однако 5 декабря того же года альткоин упал до самой низкой отметки в $0,012.
Диаграмма стоимости ZIL
// Источник: Сoinmarketcap
Заработала платформа в 2022 году. Идея «шардинга» является ключевой в проекте. Она реализовывалась путем динамического разделения нод сети блокчейна на шарды (подгруппы) Каждый фрагмент обрабатывается независимо и достигает консенсуса по защищенному протоколу Proof-of-Work (PoW). Шарды могут обрабатывать транзакции параллельно, тем самым значительно увеличивая пропускную способность. Кроме того, команда Zilliqa также работает над созданием нового языка смарт-контрактов — Scilla, который сможет работать с широким спектром приложений, таких как автоматизированные аукционы, совместная экономика и финансовое моделирование.
Сейчас ZIL торгуется на различных биржах, включая BITBOX, Binance, Huobi, Bithumb и OKEx. Самые популярные торговые пары с монетой включают ETH, USDT и BTC.
LoopRing (LRC)
Loopring (LRC) — китайская криптовалюта, у которой, как предполагают эксперты, захватывающее будущее. В основе протокола, используемого блокчейном, лежит «сопоставление колец». Транзакция не ограничивается обменом между двумя сторонами. Например, определенная сделка обмена может быть сложной и состоять из серии обменов. При сопоставлении колец каждый из этих нескольких запросов может быть выполнен как один и тот же заказ / транзакция в цепочке.
«Сопоставление колец»
// Источник: WhitePaper Loopring
Токен LRC — это токен ERC-20. На момент написания рыночная капитализация монеты составила $50,7 млн, а стоимость одного альткоина — $0,053. В рейтинге Сoinmarketcap монета на 116 месте.
Диаграмма стоимости LRC
// Источник: Сoinmarketcap
