Финансист на минималках: как оптимизировать активы и пассивы семьи

Управление недвижимостью, Финансовая грамотность

Автор известных всем бестселлеров Роберт Кийосаки во многих своих трудах говорит о том, что такое активы и пассивы, и важности понимания их различия. Как утверждает миллионер, множество людей находится на грани нищеты, потому что не чувствуют этой разницы.

Роберт Кийосаки разделят два вида денежных потоков:

• Актив — это то, что приносит человеку какой-либо доход (денежный или в ином виде), то есть всегда имеет положительный приход в карман.
• Пассив, напротив, сопровождается обратным денежным потоком.

Стоит прислушаться к словам миллионера, который говорит, что для процветания нужно увеличивать активы и уменьшать до минимума пассивы.

Финансовый отчёт бедного человека

В предыдущей статье мы говорили о финансовой грамотности. О том, что население не учат как распоряжаться деньгами. Нас учат только навыкам, которые сделают нас хорошими работниками. В таком случае жизнь определяется величиной заработной платы. А это значит:

• Вы работаете на развитие чужой компании
• Вы скорее всего платите кредиты и ипотеку. Это является пассивом, увеличивающим ежемесячные платежи
• Вы работаете на государство

Отчисления с заработной платы работника в России:

1. НДФЛ 13%(налог на доходы физических лиц)
2. ПФ 22%(пенсионный фонд)
3. ФСС 2,9%(фонд социального страхования)
4. ФОМС 5,1%(фонд обязательного медицинского страхования)
5. По закону НДФЛ платит работник, остальные 3 налога платит работодатель. В реальности, конечно, всё платит работник. Потому что работодатель эти 30% не доплачивает работнику в виде зарплаты. НДФЛ, кстати, можно вернуть частично, об этом читайте в налоговом кодексе статья 218 .

На рисунке видно, что бедному человеку хватает денег только от зарплаты до зарплаты. Он может позволить себе только покрывать свои минимальные расходы. Такой подход к жизни очень рискован. Ввиду того что у человека колонка «Активы» пуста, он получает деньги только пока работает. В случае непредвиденных ситуаций человек остается без средств к существованию. У каждого могут случиться проблемы со здоровьем, сокращение на работе, выселение из съемного жилья. В таком случае человек без сбережений залезет в долги и кредиты, что усугубит его ситуацию. Кто испытывал такое на себе, вряд ли захочет повторить подобное вновь.

Для того, чтобы предотвратить это, необходимо:

• Для начала Кийосаки советует освободиться от долгов. Продайте ту часть своего ценного имущества, без которой Вы можете обойтись. Это могут быть украшения, брендовая одежда, бытовые приборы, автомобиль
• Пересмотреть свои расходы и исключить все лишнее (как вести учет доходов и расходов мы рассказываем тут)
• Начать откладывать деньги на будущие инвестиции
• Сменить работу на более высокооплачиваемую, перепрофилироваться или заняться собственным бизнесом.

Финансовый отчёт человека из среднего класса

На этом рисунке отображена более стандартная ситуация. Средний класс зарабатывает больше, поэтому и расходы его шире. Почему эти люди испытывают финансовые трудности? Потому что основным источником доходов, как и у бедных, является зарплата, а колонка «Активы» по прежнему пуста. При увеличении зарплаты соответственно растут и налоги. С ростом доходов растут и расходы.

Проблема в том, что эти расходы не связаны с активами. Как только человек начинает зарабатывать больше, он начинает думать «пора жилплощадь расширить», «новый ремонт», «новая бытовая техника», «автомобиль другой марки» и так далее. Но это всё является пассивами, и деньги утекают сквозь пальцы.

У среднего класса ситуация сложнее чем у бедных. Зарабатывая больше, люди думают, что так будет всегда и даже лучше. Они начинают «улучшать» качество своей жизни пассивами. Это бег по кругу.

Когда я слышу, что заниматься бизнесом – это большие риски, меня одолевает недоумение. Серьезно ли считать, что бизнес – это большие риски, а ипотеку, автокредиты и кредитные карты считать нормой?

Я считаю, что такой подход к жизни очень рискован. Потому что нет активов, но есть дорогие пассивы, требующие обслуживания, и кредиты. Случится момент, когда Вы не получите зарплату, кредиторы возьмут своё.

Надежда на стабильную зарплату, соцподдержку, пенсию, бесплатную медицину и образование – всего лишь надежда. Ничто не гарантирует получение всех этих благ. Поэтому так важно быть финансово грамотным человеком. Уметь инвестировать в активы, чтобы получать дополнительный доход не из зарплатного фонда. А также иметь подушку безопасности хотя бы на несколько месяцев жизни.

Что именно вы узнаете из книги «Богатый папа, бедный папа»?

Прежде всего, практическое понимание основного принципа — «нужно тратить меньше, чем зарабатывать». Казалось бы, звучит очень просто, но мало кто применяет этот принцип на практике. Именно поэтому у большинства людей нет сбережений.

Другие затронутые вопросы включают финансовый интеллект, инвестиционный риск и требование постоянного самосовершенствования в теме финансового образования. Сопоставление мировоззрения богатого отца с убеждениями бедного заставляет задуматься особенно в столкновении с собственным опытом… прочитайте и убедитесь сами.

Финансовый отчёт богатого человека

Главный совет Роберт Кийосаки: «Сохраните Ваш актив». Почему богатые становятся богаче? Потому что богатые инвестируют в активы. Соответственно их доходы растут. Со временем их доходов становится больше, чем расходов. Богатые следят за своими расходами, независимо от финансового положения. Этот рисунок – образец денежного течения актива по Роберту Кийосаки. Здесь показана идеальная модель, но поначалу её вполне можно совмещать с работой, необязательно начинать свой путь с увольнения.

Роберт Кийосаки говорит, что прежде чем начать свой бизнес, нужно получить финансовое образование. Заниматься бизнесом, по мнению Кийосаки, это инвестирование, то есть создание и сохранение активов, которые будут приносить Вам доход. Если Вы вкладываете деньги в активы, то деньги начинают работать на Вас. То есть, бизнес это не обязательно ИП и ларёк с шаурмой. Это грамотное управление деньгами, активами и пассивами.

«Актив – это то, что приносит деньги в мой карман. Пассив – это то, что вынимает деньги из моего кармана»

Роберт Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа»

Давайте рассмотрим виды активов по Кийосаки:

• Бизнес, который не требует моего присутствия. Он принадлежит мне, но управляется другими людьми. Если я вынужден там работать, это уже не бизнес. Он становится моей работой.
• Акции
• Облигации
• Взаимные фонды
• Инвестиции в недвижимость, приносящие доход
• Долговые расписки и векселя
• Гонорары за интеллектуальную собственность (музыку, сценарии, патенты)
• Любая другая собственность, которая имеет ценность, приносит доход или растёт в цене и легко продаётся

Однако Кийосаки судит об активах с точки зрения американской действительности. Я позволю себе порассуждать о видах активов в России, исходя из своих наблюдений и жизненного опыта.

Конечно, я – не профессиональный финансист. У меня есть высшее экономическое образование, но по профессии я не работал. Однако мне интересен мир инвестиций, бухучёта и грамотного распределения бюджета.

Прошу расценивать это не как руководство к действию, а как пищу для размышлений о финансовой стороне своей жизни.

• Недвижимость, которая сдается в аренду. В России это очень популярный вид пассивного дохода. Это могут быть частные дома, земельные участки. Однако обычно выбор делается в сторону квартиры или коммерческого помещения.
• Инвестиции в недвижимость на стадии строительства. Например, долевое строительство. Квартира на стадии фундамента или вообще проекта стоит дешевле, чем после постройки. После постройки можно сдавать или продать недвижимость.
• Строительство недвижимости и дальнейшая продажа. Способов приобретения такого актива 2: строиться самостоятельно или нанимать рабочих. Конечно, первый вариант более выгодный. Но для этого нужно обладать кое-какими навыками в строительстве и временем. При строительстве загородного дома нужно учесть месторасположение и спрос, чтобы в дальнейшем была возможность выгодной реализации.
• Инвестирование с перспективой будущего возрастания цен на недвижимость. Например, Вы знаете, что через 3-5 лет планируется в данной местности открытие метро. Или у данного котеджного поселка есть динамика расширения и развития инфраструктуры. Это всё верные признаки увеличения стоимости недвижимости в будущем.
• Земля в аренду с дальнейшей переуступкой. Например, Вы берете земельный участок в аренду у государства и потом переуступаете права аренды третьему лицу. В таком случае также стоит оценивать выгоду месторасположения и предвидеть спрос.
• Банковские депозиты имеют место быть. Однако на данный момент я вижу рентабильность вкладов только в кооперативных банках. Обычно предложенный ими процент доходности хотя бы превышает процент инфляции.
• Интеллектуальные труды. Думаю, помимо издания книги, сюда же можно отнести создание сайта или канала на YouTube, например. В современном мире набирает обороты прибыль с рекламы.
• Любое имущество, которое приносит доход от сдачи в аренду. Например, автомобиль под сдачу в такси или грузоперевозки.
• Создание своего бизнеса или инвестиции в чужое дело. Этот вид актива, конечно, требует больше Вашего участия, если Вы хотите увеличивать доходность.
• Знания и профессиональные навыки так же являются активами, если они помогают Вам в финансовом развитии. Например, можно пройти курсы по инвестированию в акции и облигации, вложиться и получать доход. Или пройти обучение в области «торгов по банкротству» и использовать свои знания на рынке недвижимости. В таком случае даже Ваши знания будут активом, который принесёт свои плоды.

Создание собственного бизнеса обеспечивает Вам финансовую безопасность. Но для этого нужно делать упор не на колонку доходов, а на колонку активов, которые и будут фундаментом Вашего бюджета.

Полезно получать знания, оттачивать свои навыки…

Средством для достижения поставленной цели является не получение (заработок) значительных денежных сумм, а разумное управление текущими средствами. Это то, о чем автор заявляет в своих мыслях, но для этого нужно не только желание…. Необходимо приобретать знания, с помощью которых возможно воплотить все в жизнь, не оставляя материальные блага лишь в области сновидений. Постарайтесь, не думая лишь о деньгах, создать свой собственный план развития навыков практического применения денежных потоков, систем функционирования и управления человеческими ресурсами. В то же время оттачивайте свои бухгалтерские и юридические навыки, адаптируя эти знания к своей инвестиционной стратегии на сложном конкурентном рынке, который вы также должны знать наизнанку.

Еще один полезный совет от автора — держать ум открытым и обладать гибкостью в контексте рыночных изменений, которые, при правильной организации деятельности никогда не представляют угрозы. Здравый смысл, бдительность и постоянное отслеживание рыночной ситуации позволят вам заработать на предстоящих изменениях. Постоянно учитесь и замечайте новое. Застревание на текущем уровне — большая ошибка. Только постоянное развитие навыков и расширение уже имеющихся знаний обогащают не только в интеллектуальном, но и в материальном смысле.

Активы Роберта Кийосаки

В одном из своих интервью журналу Forbes, Кийосаки рассказал, что его главные колонки активов – интеллектуальная собственность (семинары Rich Dad, книги, игры) и аренда недвижимости. Информации о полном комплекте активов нет, однако известно, что помимо прочего финансовый гуру активно инвестирует в нефтяную отрасль, драгоценные металлы и монеты, солнечные батареи и финансовые рынки.

Вам также могут быть интересны другие статьи по книгам Роберта Кийосаки:

1. Мысли человека формируют его жизнь
2. Богатые не работают за деньги
3. Зачем нужна финансовая грамотность
4. Путь сам по себе — цель
5. Квадрант денежного потока
6. Финансовая свобода, что это?

Автор: Никита Кузнецов

Главное — не поддаваться импульсам!

Роберт Кийосаки, как бесспорный наставник современного финансового образования, также указывает на еще один важный элемент успеха в сфере богатства. А именно, он предлагает необходимость внимательно следить за портфелем, который он называет одновременно бизнесом. Все инвестиции должны быть сделаны только под влиянием хорошо продуманного решения, а не импульса. Овладение бизнесом имеет решающее значение для успеха, поэтому совет автора кажется особенно полезным, особенно когда окружающее общество живет расточительно. Мастерство в бизнесе имеет решающее значение для успеха, поэтому советы автора кажутся особенно полезными, особенно когда окружающее общество живет расточительно.