Электронные платежные системы (ЭПС) позволяют совершать покупки, а также продавать товары и производить оплату различных услуг через интернет. Деятельность этих организаций в нашей стране регулируется законодательством РФ, в частности законом «О национальной платежной системе». Электронным кошельком пользоваться во многих случаях значительно удобнее и безопаснее, чем бумажными купюрами, поэтому электронные платежные системы становятся все более популярными. В этой статье поговорим о том, что такое ЭПС и какими преимуществами они обладают, а также рассмотрим особенности нескольких популярных в России электронных платежных систем.
Что такое платежная система
Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, через который проводится обращение денег между людьми и организациями. Этот комплекс должен обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только проведением денежных операций.
В более узком смысле под этим термином часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.
По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.
Кроме банковских карт, платежная система может использовать и другие инструменты, такие как бумажные чеки, электронные кошельки, блокчейн или опционы.
PAYMO
Платёжный сервис PAYMO существует с 2014 года. Штаб-квартира компании находится в Люксембурге, а дополнительные офисы — в России, Казахстане и Узбекистане.Специализируется на разработке платёжных решений для финансовых и государственных учреждений, ретейл и ЖКХ компаний.
В цифрах:
- С компанией сотрудничают более 100 поставщиков коммунальных услуг.
- Более 30 тысяч успешных транзакций в сутки.
- Конверсия платежей — 99%.
Комиссия:
ставка гибкая, зависит от вида деятельности и оборота, нижняя планка — 0,6%.
Клиенты:
Северсталь, Одноклассники, Группа Пик, СОГАЗ.
Особенности сервиса:
- Нет абонентской платы и платы за подключение.
- Удобный личный кабинет с широкими возможностями для отслеживания трендов и статистики: динамика продаж, активность покупателей, средний чек, предпочтения по оплате.
- Доступны индивидуальная настройка форматов реестров операций, функция массового автоматического выставления счетов, холдирование средств, автоплатежи, выплаты на карты, кастомизация платёжной страницы и платежи в один клик.
- Есть комплексное решение по 54-ФЗ для клиентов. Нужно будет только арендовать ККТ.
- PAYMO разрабатывает мобильные, планшетные и веб-приложения для банков и других организаций.
Из истории платежных систем банковских карт
Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованные идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.
Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом, подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным таким способом счетам, по которым затем нужно было внести платежи.
Собственно банковские карты появились позднее, и изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри него. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.
Первой межбанковской системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.
Параллельно развивались технологии проведения платежей и сохранения информации о них. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.
В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные карточки были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).
Первой отечественной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас уже не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.
В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2022 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система МИР.
Какие функции выполняют платежные системы
Платежная система банковских карт выполняет следующие функции
- Выдает лицензии на выпуск пластиковых карт с использованием принадлежащих системе технологий и символики для банков-эмитентов
- Предоставляет право на проведение операций по картам для банков-эквайеров
- Охраняет патенты и права собственности
- Вырабатывает правила и нормы проведения операций с картами
- Обеспечивает бесперебойную работу национальных и международных расчетов и автоматизированных систем
- Обрабатывает финансовые данные и переводят комиссионные выплаты участников системы
- Анализирует работу системы
- Разрабатывает новые платежные технологии
- Проводит маркетинговые мероприятия для держателей карт, продвигает на рынке свою продукцию и занимается ее рекламой
Uniteller
История Uniteller тесно связана с компанией Unitecsys — разработчиком программного обеспечения для банков и сферы самообслуживания. Отдельный платёжный сервис развился из внутреннего проекта Unitecsys и в 2008 году вышел на рынок как самостоятельный провайдер.
В цифрах:
- С Uniteller сотрудничают компании из более 40 отраслей.
- Более 3500 магазинов и порталов используют услуги сервиса.
- Около 12 миллионов транзакций в месяц.
Комиссия:
зависит от сферы деятельности компании, оборота, типа эквайринга и платёжного решения.
- При обороте менее 1 млн рублей в месяц, комиссия Uniteller составляет 2,9%.
- 1–3 млн рублей в месяц — 2,7%.
- При объёмах более 3 млн рублей расчёт тарифа осуществляется индивидуально.
- Для предприятий, работающих в сфере ЖКХ, Uniteller предлагает ставку от 1,6%.
Клиенты:
Ростелеком, Иль де Ботэ, Мосгортранс, Декатлон.
Особенности сервиса:
- Работает с максимальным количеством средств оплаты, включая топливные карты, NFC-устройства, электронные деньги, системы Apple Pay, MasterPass, Samsung Pay.
- Есть продукты для аптек и клиник, в частности, предоставляющие возможность удалённой оплаты услуг людям на карантине, самоизоляции.
- В августе 2022 Uniteller представил новый продукт — электронные туристические сертификаты в партнёрстве с туроператором Space Travel.
- Есть специальные предложения для следующих отраслей: авиа и туризм, транспорт, ЖКХ, государственные порталы, банки.
Как работает платежная система банковских карт
Участники системы
В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Например, они есть у Сбербанка и ВТБ. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе, он должен получить разрешение и лицензию от нее. В России центр также должен пройти дополнительную проверку у ФСБ.
Другими важными участниками являются эмитенты – организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.
Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.
Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Сюда также входят организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.
Контролем над всеми участниками занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.
Работу платежных систем в России определяет Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Надзор за их работой ведет Центробанк. Вся информация о действующих в стране системах заносится в отдельный реестр.
Принцип работы
При использовании карты – например, при оплате покупок – держатель подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.
Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.
Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.
Рекомендовано для вас
Все о платежной системе МИР и ее банковских картах
В Крыму окончательно прекратилось обслуживание карт Visa и MasterCard
MasterCard подозревается в передаче Google данных о покупках клиентов
Внутри платежной системы все операции осуществляются в одной валюте. Эмитент и эквайер же могут использовать любые валюты. Если эмитент и эквайер работают в одной валюте, то дополнительно обменивать деньги не нужно. Если же они используют разные валюты, то сумма платежа или перевода конвертируется из валюты эмитента сначала в валюту системы, а потом – в валюту эквайера.
Например, держатель карточки в системе Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в Таиланде. В процессе оплаты сумма, которая списывается со счета, обменивается сначала в доллары – основную валюту в Visa – а затем в таиландские баты. Курс обмена зависит от условий эмитента и эквайера.
Для каждой карты создается отдельная запись, в которой прописывается название выпустившего ее эмитента, тип и статус в системе, информация о держателе и другие сведения. Каждой карте присваивается уникальный номер, по которому она сопоставляется с записью. Номер всегда печатается или выдавливается (эмбоссируется) на лицевой стороне.
Системы постоянно работают над скоростью, надежностью и безопасностью проведения всех операций
Безопасность
По данным МВД за 6 месяцев 2022 года количество дел с мошенничеством с применением электронных средств платежа возросло в 8 раз в сравнении с 2022 годом. А мошенничества при получении выплат, связанных с электронными расчетам, стало больше на 27,6 % за этот же период. Поэтому законодатели постоянно выдвигают инициативы по поводу повышения мер безопасности при использовании интернет-кошельков.
В середине лета 2022 года Совет Федерации РФ одобрил законопроект запрещающий анонимное пополнение виртуальных кошельков. Как прогнозируют эксперты, если закон будет принят, то это плохо отразится на рынке.
Владельцы электронных денег и онлайн-банкинга обязаны самостоятельно следить за безопасностью своих данных, кроме того, чтобы рассчитывать на защиту внутри системы. При этом важно:
- никому не передавать сведения о логине, пароле, кодовом слове, ключевом запросе и других способах идентификации, предусмотренных в системе;
- внимательно смотреть на поле адреса сайта, где проходит оплата, в начале строки на защищенных ресурсах стоит значок замка;
- систематически проверять защиту своего ноутбука, планшета, компьютера и смартфона на наличие вирусов и вредоносных программ;
- никому не озвучивать и не пересылать код, который высылает платежная система для подтверждения оплаты;
- если появились опасения о мошенничестве, обращаться в службу техподдержки или отдел безопасности платежной системы.
Соблюдая эти правила, вы сможете избежать большинства посягательств на ваши деньги, которые хранятся внутри электронных платежных систем или на банковских счетах.
5 / 5 ( 2 голоса )
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]
Эта статья полезная? ДаНет
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту
Платежные системы банковских карт в России и их особенности
Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.
Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.
Visa
Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.
Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В конце XX века система одной из первых ввела чиповые карты (изначально они назывались смарт-картами).
Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.
В начале XXI века Виза стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.
Платежная система Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure.
Штаб-квартира Visa расположена в США, в городе Фостер-Сити, Калифорния. Генеральный директор компании с 2016 года — Альфред Ф. Келли-младший. Основной расчетный центр платежной системы в России — Банк ВТБ.
В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в этой системе. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные виды карт в системе Visa и примеры на российском рынке:
| Название | Статус карты | Примеры |
| Visa Electron | Электронная | Экспресс (Авангард) — дебетовая |
| Visa Classic | Классическая | ВостОк (Восточный Банк) — дебетовая, Классическая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, 100 дней без процентов (Альфа-Банк) — кредитная |
| Visa Gold | Золотая | Умная карта (Газпромбанк) — дебетовая и кредитная, Все включено (Фора-Банк) — дебетовая и кредитная, 120 дней (Открытие) — кредитная |
| Visa Platinum | Платиновая | More (БКС Банк) — дебетовая, Платинум (Авангард) — дебетовая и кредитная, Emotion (Ак Барс) — кредитная |
| Visa Infinite | Премиальная, элитная | Индивидуальная (Фридом Финанс) — дебетовая, Infinite (Авангард) — кредитная |
| Visa Signature | Премиальная, элитная | Alfa Travel (Альфа-Банк) — дебетовая и кредитная, Intesa Magnifica (Интеза) — дебетовая, Премиальная (Сбербанк) — кредитная |
В системе есть и другие категории карт – виртуальные Virtuon, Payroll с включенной в нее программой страховки, Cash, которая предназначена только для снятия наличных и мелких трат, и некоторые другие. Однако в России они не распространены.
В собственной иерархии системы карты Infinite имеют больший статус, чем Signature. Российские банки, напротив, позиционируют Signature как более статусный продукт. Поэтому, если вам нужно получить больше дополнительных привилегий, то оформляйте карточку Infinite.
MasterCard
Вторая по размеру и популярности, как в мире, так и в России, платежная система.
Система появилась в 1966 году как альтернатива и конкурент BankAmericard. До 1979 года она называлась Interbank Card Association и Master Charge. В 1968 году система объединилась с европейской Eurocard и рядом других систем. В 1990 году компания организовала сервис Maestro – отдельную систему, в которой выпускаются простые дебетовые карты. В 2002 году в состав MasterCard вошла Europay, которая присутствовала в России. В нашей стране система набирает популярность в середине 00х годов нашего века.
MasterCard первым ввел статусные категории банковских карт и заложил для них основные уровни – классический, золотой, платиновый. Также он первым выпустил карты с поддержкой бесконтактной оплаты – пробный запуск состоялся в 2003 году, а массовый выпуск начался в 2006 году.
Как и Виза, МастерКард располагает всеми необходимыми средствами для организации проведения безналичных платежей. В ней доступны кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий. Система выпускает чиповые и магнитно-чиповые карты, в том числе и с поддержкой бесконтактной технологии PayPass. Платежи защищаются кодом CVC, PIN-кодом и SMS-паролями 3D Secure. Основные валюты в MasterCard – доллары США и евро. Владельцам премиальных карт доступна программа скидок «Бесценные города», в которую входят магазины и заведения по всему миру.
Центральный офис платежной системы МастерКард расположен в Харрисоне, штат Нью-Йорк. Президентом компании с 2010 года является Аджайпал Сингх Банга. Расчетным центром системы в России является Сбербанк
Кредитные и дебетовые карты MasterCard выпускают многие российские банки, их почти везде принимают к оплате. Примеры предложений по таким картам приведены в таблице:
| Название | Статус карты | Примеры |
| MasterCard Maestro | Электронная | Экспресс (Авангард) — дебетовая, Народная (Центр-Инвест) — дебетовая |
| MasterCard Standard | Классическая | Капитал (Россельхозбанк) — дебетовая, Классическая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, МТС Деньги Zero (МТС Банк) — кредитная |
| MasterCard Gold | Золотая | Простой доход (Локо-Банк) — дебетовая, Золотая (Сбербанк) — дебетовая и кредитная, 110 дней (Райффайзенбанк) — кредитная |
| MasterCard Platinum | Платиновая | Капитал Платинум (Россельхозбанк) — дебетовая, 110 на все (Локо-Банк) — кредитная, Платинум (Русский Стандарт) — кредитная |
| MasterCard World | Премиальная | Тинькофф Блэк — дебетовая, Альфа-Карта (Альфа-Банк) — дебетовая, Тинькофф Платинум — кредитная |
| MasterCard World Black Edition | Премиальная, элитная | Привилегия (Союз) — дебетовая и кредитная, Премиальная (Сбербанк) — кредитная, Travelpass (Кредит Европа Банк) — кредитная |
МИР
Российская национальная платежная система, которая появилась не так давно и к настоящему времени только набирает обороты.
МИР был основан в 2015 году. Поводом для этого стали санкции со стороны международных платежных систем, которые прекратили сотрудничество с некоторыми российскими банками и перестали работать в Крыму. Работа над МИРом началась в 2014 году, первая карта в ней была выпущена зимой 2015 года.
К второй половине 2022 года почти все банки России выпускают и обслуживают карты в системе МИР. Она активно работает почти во всех регионах и городах страны. Летом того же года на эту систему начали массово переводить пенсионеров, бюджетников и госслужащих. Она заключила договоры с MasterCard, UnionPay и JCB для выпуска кобейджинговых карт – такие карты могут действовать сразу внутри двух систем, поэтому принимаются и за границей.
Для работы национальной платежной системы используются как собственные разработки, так и опыт иностранных аналогов. Основная валюта в системе – рубли. Все карты чиповые или магнитно-чиповые, у некоторых доступна бесконтактная оплата. За безопасность в интернете отвечает технология MirAccept. Осенью 2022 года состоялся запуск собственной бонусной программы. Зимой поддержка карт МИР некоторых банков появилась в Samsung Pay
МИР принадлежит АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), она же является его расчетным центром. Штаб-квартира НСПК расположена в Москве. Генеральный директор — Владимир Комлев.
В основном, в этой системе выпускаются дебетовые карты разных статусных категорий. Примеры предложений от разных российских банков собраны в этой таблице.
| Название | Статус карты | Примеры |
| МИР | Электронная, классическая | Почетный пенсионер (Уралсиб) — дебетовая, Роснефть (Россельхозбанк) — дебетовая и кредитная, Пятерочка (Почта Банк) — дебетовая и кредитная |
| МИР Классическая | Классическая | Активная (Росгосстрах Банк) — дебетовая, Мир (Зенит) — дебетовая и кредитная, Амурский тигр (Россельхозбанк) — дебетовая и кредитная |
| МИР Премиальная | Премиальная | Тинькофф Блэк — дебетовая, Мультикарта (ВТБ) — дебетовая, Мир возможностей (Россия) — кредитная |
| МИР Supreme | Премиальная, элитная | Мультикарта Привилегия (ВТБ) — дебетовая, Supreme (Русский Стандарт) — кредитная |
| МИР-Maestro | Классическая кобейджинговая | Мультикарта (ВТБ) — дебетовая, Мир (Газпромбанк) — дебетовая |
| МИР-UnionPay | Классическая кобейджинговая | Кобейджинговая (Россельхозбанк) — дебетовая |
| МИР-JCB | Классическая кобейджинговая | Мир (Газпромбанк) — дебетовая |
Об опыте использования карты МИР вы можете прочитать в этой статье.
American Express
Одна из старейших платежных систем в мире, она широко распространена в США.
American Express основана в 1850 году, изначально она занималась перевозкой ценных грузов. Позднее она перешла на денежные переводы и дорожные чеки. Первую платежную карту система выпустила в 1958 году, с этого времени она начала очень активно заниматься финансовыми услугами.
В Россию Американ Экспресс пришла еще в 1887 году, тогда она предлагала жителям нашей страны денежные переводы. В 1969 году в СССР начали принимать к оплате карты этой системе – в основном, в магазинах и заведениях, обслуживающих иностранных туристов. В настоящее время ключевым партнером American Express в России является банк Русский Стандарт.
Система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди достаточно ограниченного круга лиц, в основном – путешественников и состоятельных людей. Для всех ее клиентов действуют такие привилегии, как программа страхования в поездках, программа скидок и служба по организации путешествий.
В основном, AmEx выпускает кредитные карты разных статусных категорий. Основная валюта в системе – доллар США. Система также имеет свою технологию бесконтактной оплаты ExpressPay, но в нашей стране карты с ней не выпускаются.
Головной офис Американ Экспресс расположен в Нью-Йорке. Генеральный директор системы — Кеннет Шено, в своей должности работает с 2001 года. Расчетный центр платежной системы в России принадлежит банку Русский Стандарт.
В таблице представлены примеры карт American Express, которые можно оформить в России:
| Название | Статус карты | Примеры |
| American Express | Классическая | American Express (Русский Стандарт) — кредитная |
| American Express Gold | Золотая | American Express Gold (Русский Стандарт) — кредитная |
| American Express Platinum | Платиновая | American Express Platinum (Русский Стандарт) — дебетовая и кредитная |
UnionPay
Крупная платежная система из Китая, действует в 157 странах мира.
Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году она пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карточки в этой системе — одними из первых стали Газпромбанк, Лайтбанк и Русский Стандарт. К 2016 году по уровню оборотов система вышла на один уровень с Visa и MasterCard.
Юнион Пэй использует те же технологии, что и международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех основных статусных категорий. Основные валюты – юань на территории КНР и доллар США в других странах. Бесконтактная технология UnionPay называется QuickPass, но карты с ней редко выпускаются за пределами Китая.
Китайская платежная система не участвует в международных санкциях и поэтому может работать в Крыму. Но торговых точек, где такие карты принимают к оплате, в России очень мало.
Штаб-квартира UnionPay расположена в Шанхае. Генеральный директор компании — Ши Вэньчао, работает в ней с момента ее основания. Расчетный центр UnionPay в России — АКБ «Банк Китая (Элос)».
В таблице ниже представлены примеры карточек в Юнион Пэй, которые выпускают в России:
| Название | Статус карты | Примеры |
| UnionPay Classic | Классическая | Персональная (Россельхозбанк) — дебетовая, Кредитная (Банк Санкт-Петербург) — кредитная |
| UnionPay Gold | Золотая | Восточная (Примсоцбанк) — дебетовая |
| UnionPay Platinum | Платиновая | Платинум (Зенит) — дебетовая и кредитная |
| UnionPay Diamond | Премиальная, элитная | UnionPay Diamond (Солидарность) — дебетовая |
Robokassa
Робокасса — одна из первых платёжных систем в России. Сервис на рынке с 2002 года, и за это время с ним начали работать более 120 тысяч проектов. Примечательно, что Робокасса работает фактически по всему миру — для приёма платежей доступны 252 страны.
В цифрах:
- Более 121 тысячи компаний-клиентов.
- Количество зарегистрированных плательщиков превышает 3 миллиона.
- 4 комфортных решения для бизнеса, обеспечивающих соответствие с требованиями 54-ФЗ.
Комиссия:
RoboKassa предлагает 4 тарифа для юридических лиц и ИП.
Для физических лиц комиссия составляет от 7%, а первый платёж можно принять уже через 24 часа после регистрации благодаря простой и быстрой настройке.
Особенности сервиса:
- Бесплатное размещение товаров на Robo.market, собственной торговой площадке сервиса. Позволяет малому бизнесу моментально начать принимать платежи более чем 30 способами.
- Робочеки — возможность подключения услуги по фискализации платежей без дополнительной платы за аренду и покупки ККТ в соответствии с 54-ФЗ.
- Наличие инструмента для организации продаж в Инстаграме с созданием собственной полноценной онлайн-точки продаж.
- Простое и быстрое подключение, надёжная техподдержка.
В отличие от Яндекс.Кассы, Робокасса скорее рассчитана на средний и малый бизнес и подходит в качестве надёжного решения для клиентов с оборотом до 5 млн рублей.
Какую платежную систему выбрать?
От того, какую систему вы выберете, будет зависеть то, где и как вы сможете использовать вашу карту. У каждой системы есть свои особенности, такие как бесконтактная оплата или собственные программы скидок, свои плюсы и минусы. Этот параметр определяет основную валюту, в которой будут проводиться некоторые операции – например, оплата покупок за границей.
Обычно системы, в которых выпускается карта, всегда указывается на странице предложения в банке. Если карта доступна сразу в нескольких вариациях, то нужную можно выбрать в процессе оформления. Если же вы не нашли информацию, то вы можете уточнить этот вопрос в службе поддержки банка.
Рассмотрим, в каких ситуациях будут полезны те или иные карты.
- Золотая середина – карточка Visa или MasterCard. Она достаточно универсальна, ее можно использовать для оплаты покупок в любых магазинах или для снятия наличных. Ее примут к оплате не только в России, но и за границей. При этом Visa больше подойдет для США, а МастерКард – для Европы.
- МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. Для комфортного использования внутри страны у нее есть все необходимое. Также вы можете оформить карточку МИР, если вы живете или часто отдыхаете в Крыму – там работает только национальная платежная система
- Карты других систем подойдут для более узкого использования. American Express пригодится путешественникам, а UnionPay – тем, кто работает или отдыхает в Китае. Их можно оформлять как основные и как дополнительные
Все основные условия карты – выпуск, обслуживание, размер лимита у кредитки или проценты на остаток у дебетовой, а также возможные бонусы и кэшбэк зависят, в большей степени, от банка, который ее выпустил. Выбрать кредитную или дебетовую карту с подходящими условиями в заинтересовавшей вас системе вы сможете на нашем сайте.
Вопросы и ответы
И Visa, и MasterCard предоставляют кредитные и дебетовые карты различных статусов. Ими можно оплачивать покупки в любых магазинах и в интернете. Системы поддерживают высокий уровень безопасности операций. Технологии PayWave и PayPass для бесконтактной оплаты совместимы между собой.
Различия проявляются только при поездках в другие страны и оформлении премиум-карты. В России обе системы сохраняют примерно равное влияние. За границей Visa активнее работает в США, Австралии, странах Америки и Юго-Восточной Азии, MasterCard — в Европе и Африке. Первая система ведет расчеты в долларах, вторая — в долларах и евро.
Обе платежные системы предлагают разные программы привилегий для держателей статусных карт. У MasterCard это программы скидок и спецпредложения от партнеров в крупных городах мира. У Visa — медицинская и юридическая поддержка, консьерж-сервис, защита покупок и другие. Чем выше статус карты (золотая, платиновая, премиальная или элитная), тем больше доступно привилегий.
Код безопасности помещается на обратной стороне банковской карты. Он трехзначный у карт Visa, MasterCard и МИР, и четырехзначный у American Express. Этот код служит для подтверждения подлинности карты при оплате покупок через интернет. Код безопасности не записывается в чипе или на полосе карты, не отображается в чеке, его нельзя изменить, как PIN-код.
При использовании внутри России карта МИР не отличается от международных карточек. Ее принимают во многих торговых точках по всей стране, в том числе в Крыму. Многие карты МИР от крупных банков поддерживают бесконтактную оплату. Система поддерживает свою программу лояльности с кэшбэком за покупки у партнеров.
МИР не зависит от внешних факторов — при возможном ужесточении санкций система продолжит работать.
За границей работают только кобейджинговые карты МИР, которые выпускаются совместно с международными платежными системами. Также у системы пока нет своей программы привилегий для держателей премиум-карт.
Может. Существуют карты, которые выпускаются в двух платежных системах — обычно в международной и местной. Такие карты называются кобейджинговыми. Процессинговый центр каждой системы, которая участвует в выпуске, определяет карту внутри системы как «свою». Кобейджинговую карту можно отличить по значкам двух систем на лицевой стороне.
Например, кобейджинговыми являются карты, которые выпускает МИР совместно с Maestro, UnionPay и JCB.
С 1 июля 2022 года все бюджетные выплаты (в том числе пенсии и зарплаты бюджетных работников) выплачиваются только на карты МИР. Однако, вы можете оформить дополнительную карточку в иностранной платежной системе (например, Visa) и переводить деньги на нее. У карт МИР для пенсионеров и бюджетников обычно бесплатное или недорогое обслуживание, поэтому можно держать на карточке любую сумму денег.
Также вы можете не оформлять карту МИР, если бюджетные выплаты вы получаете на счет, не привязанный к картам. Перевести выплаты на такой счет можно по заявлению в ПФР. После этого вы сможете свободно оформлять любые карточки на стандартных условиях.
И чип, и полоса нужны для хранения информации на карте и взаимодействия с терминалами и банкоматами. Чип более надежен, чем полоса, и может хранить на себе больше информации. Чиповые карты могут поддерживать бесконтактную оплату.
Платежные системы постепенно отказываются от магнитных полос и заменяют их чипами — этот процесс очень активно идет за границей. Но в России почти все карты до сих пор являются магнитно-чиповыми. Здесь полоса нужна для работы с банкоматами старых моделей, которых много в регионах. Также без чипа часто выпускаются моментальные и подарочные карты.
Ответ будет зависеть от того, как человек использует зарплатную карту. Если он получает деньги и сразу снимает их в банкомате, то платежная система может быть любой. Если человек выезжает за границу или покупает товары на зарубежных сайтах, то карта МИР ему не подойдет, так как ее, скорее всего, не примут к оплате. Не подойдет карта МИР и тем, кто получает зарплату в иностранной валюте, так как эта платежная система поддерживает счета только в рублях. Зарплатные карты в этой системе выпускаются преимущественно для работников бюджетных учреждений — с 2022 года они больше не могут использовать для этого международные карты.
Если предполагается, что клиент будет выезжать за границу или покупать товары в иностранных магазинах, то выбирать нужно карту Visa или MasterCard. Visa будет проводить операции в долларах, поэтому ею лучше расплачиваться на территории США и других стран, в которых национальная валюты — доллар. Базовая валюта MasterCard — евро, поэтому ее лучше брать с собой для поездок в Европу. Иначе придется платить двойную комиссию за конвертацию из рублей в базовую валюту карты, а затем в валюту той страны, где происходит покупка. Бюджетники все еще могут оформлять карты в этих системах, но не могут переводить на них зарплату.
Большинство интернет-магазинов принимает к оплате карты любых платежных систем. Однако, если клиент планирует покупать товар в иностранных магазинах, то от карты МИР лучше отказаться, так как расплатиться ей в этом случае не получится. Исключение — AliExpress: он принимает карты в национальной платежной системе с 2017 года.
- Для того, чтобы расплатиться за покупку, клиент вставляет или прикладывает карту к терминалу, который проверяет ее активность и соединяется с банком, и, если требуется, вводит PIN-код. При онлайн-оплате он заполняет платежную форму (в нее вносятся номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, и код безопасности) и подтверждает операцию одноразовым паролем
- Банк, устройство которого установлено у продавца, сверяет полученные данные с теми, которые есть в базе банка-эквайера
- Если не обнаружено несоответствий, то запрос направляется в платежную систему
- В свою очередь система направляет запрос в банк-эмитент для того, чтобы выяснить сведения о состоянии карты счета. Если карта является действующей, а на ее счету достаточно средств, нужная сумма переводится на счет продавца. В противном случае эмитент отклонит операцию
- Терминал распечатывает два чека, один из которых продавец подписывает и оставляет себе, а второй отдает покупателю
- В конце дня все данные о совершенных транзакциях направляются в банк-эквайер, в котором обслуживается магазин
CloudPayments
Созданный в 2014 году как карманный процессинг для собственных нужд, CloudPayments быстро превратился в одного из лидеров индустрии, а в 2022 году перешёл под крыло Тинькофф банка (начали с 55%, а в апреле 2019-го увеличили долю до 90%). Работает с банковскими картами Visa, MasterCard, Maestro, Visa Electron, Мир.
В цифрах:
- Более 1 миллиона платежей в сутки.
- Платёжная конверсия — 98%.
- 11000 подключённых партнёров.
Клиенты:
Iqos, Папа Джонс, Puma, Tilda.
Особенности сервиса:
- Более 50 модулей для CMS, включая Битрикс24, Opencart, Drupal и E-Autopay.
- Продуманная антифрод-система. CloudPayments сертифицированы по международному стандарту безопасности платёжных систем PCI DSS Level 1, используют технологию защиты платежей 3D Secure и шифрование данных.
- Многофункциональный личный кабинет. Здесь можно посмотреть расширенную статистику по платежам, покупателям, среднему чеку, транзакциям с использованием десятков параметров. Личный кабинет также даёт возможность управлять несколькими сайтами или приложениями с индивидуальной настройкой.
CloudPayments — надёжный сервис онлайн-платежей с фокусом на привлечение максимального количества новых клиентов, что иногда мешает гибкости подхода и внимательной кастомизации.
Источники
- Википедия: Платёжная система
- Википедия: Visa
- Википедия: MasterCard
- Википедия: American Express
- Википедия: UnionPay
- Википедия: Мир (платёжная система)
- Официальный сайт Visa в России
- Официальный сайт MasterCard в России
- Официальный сайт American Express в России
- Официальный сайт UnionPay в России
- Официальный сайт МИР
А какими платежными системами пользуетесь вы? Поделиться своим мнением о системах и картах в них вы можете в комментариях.
Рекомендовано для вас
- Все о платежной системе МИР и ее банковских картах
- Чем отличаются дебетовые карты от кредитных
Юрий Муранов Главный редактор #ВЗО. Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.
(12 оценок, среднее: 4.1 из 5)
Критерии оценки
- Возможность качественной интеграции платёжной системы.
Большинство игроков на рынке предлагают пакетные решения и тарифы для клиентов. Однако стоит обращать внимание на то, готов ли провайдер подстроиться под все «хотелки» компании и сделать нужные доработки. Логично выбирать сервис с широкими возможностями кастомизации конкретно под ваш тип бизнеса и масштаб оборота. - Поддерживаемые типы онлайн-платежей.
Банковские карты, виртуальные кошельки, смс-оплата, Apple Pay и Google Pay (а в идеале ещё и Samsung Pay), криптовалюта, — чем больше источников приёма средств, тем меньше вероятность, что клиент уйдёт, не найдя подходящего варианта оплаты. - Размер комиссии.
Здесь важно сравнивать сервисы и искать наиболее выгодную опцию для текущего оборота бизнеса. - Безопасность.
Стоит уделять внимание надёжности антифрод-решения системы, ведь с ростом доли онлайн-платежей, увеличилось и количество мошеннических схем. - Техподдержка.
Только оперативная и круглосуточная техподдержка спасёт вас, когда что-то пойдёт не так.
Разберёмся, что предлагает десятка лидеров. В конце текста — сравнительная таблица, которая ещё больше упростит выбор.
