Альфа-Банк – неподтвержденные операции: что значит, причины возникновения, действия держателя карты

В некоторых случаях приходится сталкиваться с ситуациями, когда банк не проводит оплату товаров или услуг. Такая транзакция получает статус «Неподтвержденная», т.е. снять денежные средства на требуемую сумму со счета не получится. Это объясняется тем, что они блокированы. Выполнение операции происходит вследствие подтверждения ее кредитным учреждением. В Альфа-банке подобные случаи возникают, если клиенты проводят действия посредством интернет-банка «Альфа-Клик». Также они имеют место, когда клиент рассчитывается карточкой в торговых центрах.

Понятие неподтвержденной операции

Отметка о неподтвержденной операции сохраняется до завершения обработки файлов.
Так называются платежи и переводы, блокируемые кредитным учреждением. Это случается до получения материалов, подтверждающих операцию. Сумма указывается в материалах, предоставляемых онлайн-банкингом. Также система дает полное описание действия.

Сумма включает стоимость всех совершенных клиентом транзакций. Однако кредитное учреждение не получает документов, подтверждающих операции.

Это означает, что средства не списываются, а резервируются. Метка неподтвержденной операции сохраняется до завершения обработки файлов.

Что делать при наличии таких транзакций?

Ну вот, что такое неподтвержденные операции Альфа-Банка вы узнали, но что делать, если вы обнаружили их в интернет-банкинге или в мобильном приложении, а может быть в чеке? Дело в том, что наличие таких транзакций вас ни к чему не обязывает, деньги снять на сумму этих платежей и, значит, ввести карту в минус вы не сможете. Поэтому ничего делать не нужно, немного подождите и эти транзакции исчезнут. Если есть желание, можно позвонить на горячую линию Альфа-Банка и узнать, когда транзакция будет закрыта.

Как выглядит процесс

Чтобы понять, как выполняется процедура оплаты, нужно рассмотреть ее алгоритм на примере:

На счете клиента хранится сумма 5000 руб. Владелец платежного средства оплачивает покупку стоимостью 2000 руб.
Человек прикладывает карту к экрану терминала, вводит ПИН-код. Устройство подает запрос в банк, требуя подтверждения. Система должна узнать, есть ли на счете клиента нужная сумма, существует ли карта с указанными реквизитами.
Кредитное учреждение дает одобрение. Средства списываются со счета. При подключении услуги СМС-банкинга клиент получает сообщение о завершении платежа. Уведомление содержит информацию об оставшейся на счете сумме. В рассматриваемом примере это 3000 руб.

Процедура на этом не завершается. Фактическое списание денег осуществляется после отправки владельцем терминала клиринговых файлов в банк. Все действия выполняются быстро, поэтому клиенты редко сталкиваются с неподтвержденными операциями.

В Альфа-банке редко встречаются неподтвержденные операции.

Что такое HOLD в Альфа-Банке

Если в отношении карты возникает уведомление «HOLD», для клиентов Альфа-Банка это означает создание временного резерва на карточном счету, когда сумма будущего списания замораживается в ожидании подтверждения банком.

Внимание. Кредитное учреждение устанавливает внутренний норматив, в течение какого срока должен быть проверен и подтвержден запрос. Списание произойдет позже, когда будут обработаны специальные файлы.

Дальнейшие действия держателя кредитной карты

При получении информации о наличии неподтвержденных транзакций не нужно беспокоиться. Для начала рекомендуется подождать несколько дней. Через 2–3 суток статус транзакции может поменяться.

Иногда время, требуемое для списания денег и завершения операции, может увеличиваться.

Во избежание незапланированного увеличения суммы долга или возникновения технического овердрафта рекомендуется отказаться от совершения крупных покупок.

Отсчет грейс-периода по карточному кредиту начинается с даты списания денег. При наличии неподтвержденных транзакций обновление льготного срока становится невозможным.

Последующие действия

Внимательно надо относиться к транзакциям, которые выполняются в различных валютах. Специалисты объясняют, что различие действия с той валютой, что на счету, приводит к блокировке одной суммы. При этом иная списывается. Это происходит в результате конвертации валюты. Сроки проведения различны. Операция занимает от нескольких секунд до трех дней. Это определяется видом необходимых действий.

Эксперты разъясняют, если в чеке имеются неподтвержденные операции, то не следует предпринимать никаких действий. В этом случае требуется подождать. У держателя карты с наличием этой операции отсутствуют обязательства.

Другие статьи об Альфа Банке:

Реквизиты Альфа Банка Для Перечисления на Карту Новосибирска
Как Активировать Зарплатную Карту Альфа Банка Через Интернет в Украине
Альфа Банк в Якутске Онлайн Заявка Кредит Наличными
Кредитная Карта Альфа Банка Льготный Период 100 Дней Снятие Наличных Отзывы
Часы Работы Альфа Банка на Площади Александра Невского

Через банкомат Все об Альфа-банке Дебетовые и кредитные карты Все о работе банков Банки в Москве Сбербанк Онлайн Требования к заемщикам Потребительские кредиты Через интернет

Полезные советы для успешного проведения финансовых транзакций

Не получившие подтверждения операции возникают по независящим от держателя карты обстоятельствам.

Снизить вероятность появления ошибок помогают следующие рекомендации:

Период hold длится недолго. Статус может измениться до списания денег, из-за чего может возникнуть овердрафт. Клиенту рекомендуется следить за остатком. Нужно учитывать зарезервированную сумму.
Нельзя менять карточный счет при наличии неподтвержденных транзакций. Списание осуществляется как со старого, так и с нового баланса.
Если валюта платежа и счета различаются, может замораживаться большая сумма. После получения подтверждения списывается меньшее количество денег.

Что делать, если за 5 дней платеж не был отправлен

Если по истечении установленного максимального срока статус «В обработке» не изменится, необходимо обратиться с этой проблемой в отделение Альфа-Банка или позвонить по «горячей линии».

Почему может возникнуть заминка

Заминки в банковских переводах могут возникать по ряду причин:

Правила банка. В некоторых финансовых организациях перевод может осуществляться до нескольких дней.
Нерабочее время, праздничные и выходные дни. Часть банковских учреждений проводит транзакции только в рабочие часы.
Неправильное заполнение заявки на перевод. При некорректном указании реквизитов получателя деньги могут либо зависнуть в системе, либо уйти другому человеку.

Если клиент свершает транзакцию поздно или в праздничный день, то некоторое время у его заявки будет статус «В обработке».

Возможность выполнить чарджбэк неподтвержденного платежа

При переводе денег на неправильный счет транзакцию можно отменить. Такое действие называется чарджбэком.

Его выполняют при:

ошибочной отправке денег;
подозрении на перевод средств мошенникам;
получении бракованного товара, заказанного в интернет-магазине;
переводе средств несуществующей фирме.

Для отзыва платежа обращаются в банк, предъявляя доказательства своей правоты: платежные ведомости, чеки, скриншоты переписок. Если банк принимает положительное решение, деньги возвращаются на баланс.

Преимущества сайта Bank Кабинет

Не все ресурсы в интернете, которые содержат инструкции, бывают достоверны. Такая тенденция не удивительна, потому что финансовые компании постоянно развиваются, добавляют новшества, улучшают и дорабатывают систему. Все изменения приходится систематически проверять и анализировать. Bank Кабинет обладает следующими положительными моментами, которые редко встречаются:

Свежая и проверенная информация.
Все инструкции написаны авторами, которые сами являются клиентами банков.
Круглосуточная поддержка гостям сайта.
Пользователю не придется искать информацию с разных источников — Bank Кабинет содержит ее в краткой и понятной форме.
Систематическая проверка комментариев и обращений пользователей.
Внесение своевременных изменений, в случае если банк изменяет правила регистрации.

Цели выполнения спот-операций

Согласно статистическим данным, на конверсионные операции в наличной и безналичной форме приходится до 40% общего торгового объема валютного рынка.

В качестве целевого назначения таких сделок стоит указать:

реализацию задач клиентов банковских организаций по преобразованию денежных средств;
увеличение ликвидности, для которой финансовые компании обменивают валюту, привлекая к процессу собственные деньги;
оформление спот-сделок, направленных на получение прибыли в результате имеющейся разницы в цене покупки и продажи;
ликвидацию остатков на счетах;
исключение избыточности одного типа дензнаков и восполнение недостатка в других.

Что значит кредит погашен за счет резерва

Поэтому после списания кредита возникает необходимость оплаты налога с прибыли. Банки отчитываются перед налоговой за полученные доходы и убытки. И списанный кредит в отчетности будет считаться прибылью для заемщика.

Стоит отметить, что налог на прибыль сегодня равен 13% от суммы прибыли. Его даже с зарплаты берут. Так что вам предстоит подготовить такую долю от непогашенного займа. Использование банком своих резервов для погашения безнадежных и сомнительных займов часто не разглашается. И подобная информация становится известной только в ходе судебного разбирательства. Такие действия со стороны банка можно назвать незаконными с признаками мошенничества. Потому что в интернете много видов обмана. И с вас просто могут стянуть деньги при помощи такого хода. Коммерческие банки в обязательном порядке должны иметь резерв — средства, которые хранятся на корреспондентском счету в центральном банке.

Чем руководствуются банки?

Банк не имеет целью доказать факт отмывания денежных средств своими клиентами. Однако банки связаны большим количеством требований закона и банковского регулятора. В частности, на банки возложена функция по осуществлению контроля на основе оценки уровня риска клиентов, в том числе по выявлению операций, в отношении которых возникают подозрения, что их целью является отмывание денег или финансирование терроризма, информированию Росфинмониторинга об этих операциях, применению мер по их пресечению.

В идеале, банк должен быть заинтересован в том, чтобы снять такие подозрения еще на своем уровне. Поэтому в отношении подозрительных операций банк формирует запрос клиенту, рассчитывая\ на то, что по результатам анализа представленных клиентом обосновывающих документов и более детального изучения «портрета клиента» подозрения будут сняты. Это связано еще и с тем, что банк заинтересован в том, чтобы самому не быть вовлеченным в осуществление сомнительных операций, что может грозить последствиями уже для самого банка со стороны регулятора.

В реальности же нередки случаи, когда банки своими собственными действиями (без решения суда и вне рамок деятельности правоохранительных или налоговых органов) могут легко парализовать бизнес (особенно малый), который, в отсутствие возможности расчетов с контрагентами, часто вообще прекращает свое существование. Именно к таким последствиям подчас приводит существующее регулирование в сфере банковской деятельности и ПОД/ФТ и формальный подход к его исполнению.

В этой связи очевидна необходимость внесения изменений в соответствующие законы и акты ЦБ РФ, которые обеспечили бы баланс между соблюдением интересов клиентов и требований противолегализационного законодательства, ограничивали бы дискрецию банков при решении вопроса об отказе в проведении операций либо об отказе в обслуживании, ускоряли бы процедуру обжалования таких решений и т.п. Несмотря на имеющиеся поручения Правительству РФ подготовить поправки в законодательство, призванные исключить необоснованные отказы в операциях и блокировки счетов, данный вопрос по-прежнему не решен.

Spot Market и его участники

Выясняя, что значит рынок конверсионных банковских операций, важно запомнить, что в них могут быть вовлечены разные категории субъектов:

Центробанк. Его прямая задача — управление государственными резервами (дензнаками), а также участие в разработке и внедрении денежной политики. Он же оказывает существенное влияние на условия выполнения финансовых сделок. Центральный банк устанавливает курс нацвалюты к зарубежной, намеренно регулируя котировки с помощью валютных интервенций.
Министерство финансов, выступающее от лица государства. Осуществляет корректировку курсовой динамики. Хотя считается, что рыночные взаимоотношения между контрагентами базируются на балансе между спросом и предложением, очень опрометчиво недооценивать степень государственного влияния в данном направлении.
Коммерческие банковские организации. По сути, представляют собой выделенные площадки, на которых физические и юридические лица осуществляют покупку-продажу валют. Именно такие компании предоставляют клиентам возможность совершать финансовые операции. Через них проводится подавляющее большинство валютных сделок.
Биржа. Еще одна платформа, позволяющая покупать или продавать дензнаки разных стран, а также перемещать ценные бумаги. Действуют на ней только аккредитованные организации (юрлица).
Брокерские фирмы. Выполняют посредническую функцию между биржевым рынком и лицом, заинтересованным в заключении соглашения (в его роли может выступать как юридическое, так и физлицо). Брокерами являются банки и другие учреждения, имеющие аккредитацию на рыночной площадке.
Предприятия внешней торговли (внешнеторговые). Занимаются решением задач по импорту/экспорту. Имеют собственный расчетный счет в валюте, посредством которого выполняют конверсию.
Физические лица. Также вправе принимать участие в такого рода сделках. Как правило, категория представлена частными предпринимателями, ведущими дела с компаниями, зарегистрированными за рубежом.

Что может сделать банк при выявлении признаков сомнительных операций?

Градация ограничительных мер, которые может применить банк, руководствуясь Законом № 115-ФЗ и внутренними правилами банка, выглядит следующим образом:

ограничение использования ДБО или расчетов по картам;
приостановление операции (то есть невыполнение банком распоряжения клиента продолжительностью до 5 рабочих дней);
отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении конкретной операции (пункт 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ);
(для потенциальных клиентов) отказ от заключения договора банковского счета (пункт 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ);
блокирование (замораживание) денежных средств (то есть запрет на операции по счету, предусмотренный Законом № 115-ФЗ).

Прежде всего, банк может запросить у клиента документы и информацию (например, о проводимой операции, источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, реальности ведения бизнеса и т.д.), использовать иные источники информации. Если ранее предоставленная информация оказалась недостаточной, банк вправе запрашивать дополнительную информацию.

Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу. Кроме того, банк может пригласить клиента на рабочую встречу для получения устных объяснений.

По результатам анализа полученной информации банк может:

принять решение об отказе в проведении операции и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг; либо
принять решение о квалификации операции в качестве «подозрительной» и/или «подлежащей обязательному контролю» и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но провести операцию; либо
принять решение о пересмотре степени (уровня) риска клиента.

Если банк присвоил конкретному клиенту повышенный уровень риска, банк вправе:

ограничивать (лимитировать) для такого клиента использование интернет-банка (ДБО) и использование банковских карт;
проводить в отношении такого клиента усиленный финансовый мониторинг, в том числе запрашивать документы и информацию по каждой проводимой операции.

Что касается ограничения использования ДБО, оно может быть не связано с решением банка по основаниям, предусмотренным Законом № 115-ФЗ (признание операций клиентов подозрительными/сомнительными). Формально отключение ДБО не является отказом от проведения операций, а представляет собой лишь ограничение способа совершения операций, что конечно не умаляет его негативного эффекта.

При этом, банки часто применяют ограничения использования ДБО без истребования от клиента каких-либо документов и/или сведений, а также без пояснения клиенту правовых последствий применяемых ограничений, в частности, отличий таких ограничений от отказа в совершении операции. К сожалению, такие меры воздействия на сегодняшний день носят системный характер, что признает и сам ЦБ РФ (см. Методические рекомендации ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР).

Если клиент не представил запрошенные банком документы в установленный им срок либо представил не все документы, банк вправе отказать в проведении операции и обязан направить сведения об этом в Росфинмониторинг. В этом случае рекомендуется в возможно короткие сроки представить в банк ранее запрошенные или недостающие документы/информацию. Только тогда банк будет вправе принять решение об устранении оснований для отказа в проведении операции и проинформировать об этом Росфинмониторинг, который направит соответствующую информацию в ЦБ РФ, а ЦБ РФ, в свою очередь, доведет полученную информацию до сведения всех кредитных организаций.

Если в отношении непроведенной операции клиент представил все запрошенные банком документы (либо банк не запрашивал документы), но операция так и не была проведена, рекомендуется как можно скорее выяснить причины отказа, а именно – направить в банк заявление на представление информации о причинах, послуживших основанием для отказа в проведении операции. Данное право клиента следует из пункта 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ. Следует иметь в виду, что банк не обязан направлять клиенту информацию об отказе в проведении операции по собственной инициативе, если от клиента не был получен соответствующий запрос.

Получив информацию о причинах отказа, клиент вправе представить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для отказа в проведении операции. Банк, рассмотрев такие документы/сведения не позднее 10 рабочих дней, обязан сообщить клиенту либо об устранении оснований для отказа либо о невозможности их устранения.

Согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР банк должен предоставлять клиенту информацию в объеме, достаточном для того, чтобы клиент мог реализовать свое право на реабилитацию. Важно, чтобы ответ банка о «невозможности устранения оснований» для отказа в проведении операции был направлен клиенту в письменной форме (в том числе через ДБО).

Сложности подтверждения

Довольно часто встречаются случаи, когда банк за отведенное время не получает подтверждение от клиента о сомнительных операциях по нескольким причинам, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности Алексей Сизов. Во-первых, клиент может находиться за границей, в труднодоступной местности и просто не иметь возможность ответить на звонок банка. Во-вторых, целевые атаки на крупных клиентов могут сопровождаться действиями, препятствующими такой связи клиента и банка: от переадресации до намеренных звонков от злоумышленника под видом сотрудника кредитной организации, чтобы клиент воспринимал звонок реальной службы безопасности как мошеннический».

Некоторые пользователи могут быстро распознать мошенничество, но иногда на это уходит несколько недель, отмечает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Кроме того, сейчас клиенты очень подозрительно относятся к телефонным звонкам из банков, поэтому могут сбросить даже реальный звонок, добавляет заместитель руководителя Лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.

Какие операции подлежат обязательному контролю?

Это операции на сумму, равную или превышающую 600000 руб. либо эквивалент в иностранной валюте, и относящиеся к одному из следующих видов операций (ниже приводим наиболее актуальные для юридических лиц):

снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
зачисление/перевод на счет денежных средств, предоставление/получение кредита (займа), операции с ценными бумагами, если хотя бы одной из сторон является резидент государства, не выполняющего рекомендации ФАТФ, либо если указанные операции проводятся через банк, зарегистрированный в таком государстве. В настоящее время к таким государствам относятся Иран и КНДР (Приказ Росфинмониторинга от 10.11.2011 № 361);
зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, период деятельности которого не превышает 3 месяцев со дня его регистрации, либо зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, если операции по указанному счету не производились с момента его открытия;
получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);
предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.

Полный перечень операций, подлежащих обязательному контролю, приводится в части 1 статьи 6 Закона 115-ФЗ.

Операции, подлежащие обязательному контролю, не запрещены. Однако они являются предметом контроля со стороны Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) на основании предоставляемой банком информации. Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем совершения операции, сведения об операциях клиента, подлежащих обязательному контролю (перечень таких сведений — подпункт 4 пункта 1 статьи 7 Закона 115-ФЗ).

Какие операции считаются «сомнительными»?

Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей (см. Приложение к письму Банка России от 04.09.2013 № 172-Т).

Сомнительные операции» — чрезвычайно широкое понятие. Главным (обобщающим) признаком сомнительных операций является «необычный» характер сделки. В банковской практике существует около двухсот признаков необычных сделок.

Признаки, указывающие на необычный характер сделки, можно найти в приложении к Положению о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утверждено Банком России 02.03.2012 № 375-П), а также в Приказе Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103.

К общим признакам необычного характера сделки, в частности, относятся:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным ее учредительными документами;
отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы для выполнения требований законодательства в сфере противодействия отмыванию денежных средств / финансированию терроризма;
излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), в том числе раскрытия информации государственным органам;
наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, отличающихся от обычной практики, используемой данным клиентом (представителем клиента), или от обычной рыночной практики;
необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента);
внесение клиентом (представителем клиента) в ранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества;
сложности, возникающие у кредитной организации при проверке представляемых клиентом сведений, неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и информации, предоставление клиентом информации, которую невозможно проверить;
совершение операций с использованием дистанционных систем обслуживания, в случае если возникает подозрение, что такими системами пользуется третье лицо, а не сам клиент (представитель клиента);
совершение операции (сделки) в интересах клиента, период деятельности которого с момента государственной регистрации не превышает трех месяцев, при этом клиент имеет незначительный размер уставного капитала по сравнению с суммой операции (сделки), которую намеревается совершить и др.

Для отдельных типов операций (например, операций в наличной форме, операций по кредитам/займам, при международных расчетах, расчетах по банковским картам) существует ряд специальных признаков, свидетельствующих о возможной легализации преступных доходов.

Следует учитывать, что при характеристике клиента, а также при описании признаков, указывающих на необычный характер сделки, такие оценочные категории, как «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период» и тому подобные, определяются кредитной организацией в каждой конкретной ситуации самостоятельно исходя из масштаба и основных направлений ее деятельности, характера, масштаба и основных направлений деятельности ее клиентов, уровня рисков, связанных с клиентами и их операциями.

Таким образом, в рамках существующего регулирования банки имеют весьма широкое поле для собственного усмотрения в оценке «сомнительности» или «подозрительности» операций, поручаемых клиентом, а равно при решении вопроса о принятии потенциального клиента на обслуживание.

Международные признаки подозрительных клиентов, операций и счетов

Россия с 2003 года является членом международной группы, разрабатывающей меры борьбы с отмыванием денег (FATF). С 2022 года началась глобальная оценка нашей системы борьбы с финансовыми преступлениями со стороны наших иностранных партнеров.

В связи с этим банкам приходится внимательно всматриваться в своих клиентов.

Центробанк опубликовал рекомендации 13 глобальных кредитных организаций по оценке рисков отмывания денег, применения санкций, взяточничества и коррупции.

Пристального внимания достойны:

новые (неизвестные) клиенты;
случаи дискредитации анкетных данных или репутации;
использование подставной компании или юрлица с непрозрачной структурой;
запрос нестандартных условий договора;
просьба произвести платеж наличными, авансом или в пользу лица, которое не является стороной по сделке, или в другую страну;
требование досрочной выплаты комиссионного вознаграждения по договору;
действующее государственное должностное лицо или члены его семьи среди участников сделки;
отказ стороны по сделке или договору от проведения антикоррупционной проверки или включения в договор заверений или гарантий;
международные денежные переводы;
использование значительных объемов наличных денежных средств;
счета нерезидентов или временных резидентов без постоянного места жительства;
счета иностранных клиентов и транзитные счета;
аккредитивы и другие инструменты торгового финансирования;
доступ клиента к информации, составляющей коммерческую или гостайну, и возможность использования этих сведений в незаконных целях, например, для манипулирования рынком;
платежи, экономическая целесообразность которых не обоснованна;
непрозрачный или не подтвержденный соответствующими документами бухучет;
незначительное бизнес-присутствие стороны по сделке в стране, где будет совершаться операция;
корректировка требований в ходе исполнения договора.

Отдельно проанализируют контрагентов из государств с повышенным уровнем взяточничества и коррупции (черный список FATF), а также регионы, граничащие с санкционными странами, расположенные от них в непосредственной близости, а также те, у кого могут быть возможности для обхода штрафных режимов.

Чиновников (национальных и иностранных) и их представителей вообще относят к партнерам, представляющим повышенные коррупционные риски. Им обеспечен углубленный мониторинг.

С особой осторожностью банки должны предоставлять займы под проекты капстроительства, разработку природных месторождений, развитие объектов госинфраструктуры и другие подобные цели. Эти направления учитывают как потенциально коррупционные.

Безопасность услуг по открытию счета без личного присутствия клиента или привлечение третьей стороны также нуждается в дополнительной проверке.

Для контроля за соблюдением рекомендаций, ведением баз клиентов, проведением усиленных проверок, поиском подозрительных операций, обслуживанием соответствующих данных и для обучения персонала осторожности банки обязаны выделить независимого сотрудника или отдел.

Всем сотрудникам должна быть предоставлена возможность сообщать о подозрительных фактах на условиях анонимности. Более того, в политике банка должна быть прописана личная ответственность каждого сотрудника за защиту своей финансовой организации от угроз, возникающих в связи с отмыванием денег. Для этого банки должны постоянно актуализировать методы контроля своих партнеров.

Информационное письмо Банка России от 27.12.2017 № ИН-014-12/64

Особенности свопов

К таким конверсионным операциям с валютой относятся финансовые операции, связанные с продажей или приобретением дензнаков в строго определенном объеме. Обязательным условием выступает необходимость совершить обратную сделку через установленный период времени. Чаще всего используются при обмене между банковскими учреждениями и коммерческими компаниями.

Общие правила и стандарты на своп-операции не распространяются. Обособленного рынка для их осуществления не выделяется. По сравнению с остальными финансовыми инструментами обладают наименьшей значимостью.

Гибкие условия программы:

ваш возраст на момент открытия программы: при подключении опции «Освобождение от уплаты Страховых Взносов» от 18 до 55 лет включительно;
возраст Застрахованного: от 18 до 65 лет / 60 лет (пакет Базовый/пакет Оптимальный) на дату начала срока страхования, не более 80 лет на дату окончания срока страхования;
вы сами определяете периодичность уплаты взносов — ежегодно, раз в полгода, ежеквартально;
вы сами определяете срок накоплений: не менее 10 и не более 35 лет;
вы также выбираете размер страхового взноса и валюту накоплений (рубли, доллары США или евро).